小房不够住换大房 工薪阶层如何要精打细算 工薪阶层 换房 育儿_

2017-07-11 08:42

  网友“宁”来信咨询:夫妻二人均为工薪阶层,孩子1周岁,双方父母均有生活保障。家庭的收入来源主要是夫妻两人工资,加上过节费、奖金等,年收入约9万元,家庭月支出3000元(含房贷)。   有一辆价值10万元的小轿车。房子2套,一套90平方米,自住,月供1200元,房贷还剩13万元左右;一套80平方米,父母住,月供700元,房贷还剩10万元左右。   现有存款20万元,其中15万为活期存款,5万为定期存款。定期存款共有7笔:一笔1万元的定存期限为两年,今年11月到期;其他4万元的定存期限为一年,共有6笔,金额分别为2万、2000、2000、1万、2000、4000,到期日分别为今年7月、8月、9月、11月、12月和明年的2月。没有购买保险、基金和股票。   请问:现金该如何支配,如何做好保险保障规划,房贷是否要提前还,想卖掉面积较小的房子,换套大的,如何实现。   理财建议   从以上资料看,夫妻二人长期仅持有定期存款,为稳健型投资者。同时夫妻两人仅有工资作为收入来源,收入及投资渠道较为单一,家庭收入支出比过高,需要开源节流。对该家庭的理财规划建议如下。   1.提高存款使用率和回报率   该家庭的存款20万,其中15万为活期存款,该类型的资金过多。   事实上,该家庭只需留存家庭6个月的支出,即1.8万元,作为紧急备用金就可以了,其他资金的使用率和回报率要充分发挥出来。   对多笔定期存款,也要灵活对待。今年11月到期的两年期定期存单1万元,和7月份到期的1年定期存单2万元,都已经存期过半,不需要提前支取。剩下的合计2万元定期存单,如果现在提前支取,损失的利息有限,为了提高资金的使用率及回报率,可提前支取。   2.保险保障家人一个也不能少   对于工薪阶层父母来说,已经缴纳基本社会保险,建议夫妻二人购买卡式意外险100元,可拥有意外保额10万,门诊保额1万的保障,并增加大病保险,保额10万元,每人年缴2500左右,两人合计5000元。   同时,孩子的保障也是必须考虑的,被保险人年龄越小,保费也越少。因此,应尽快为孩子买一份保险计划,鉴于宝宝年龄小,可到社区为宝宝购买年缴80元,住院报销比例60%的社保,同时为宝宝选择覆盖32种重大疾病的生死两全保险,并可附加少儿门诊的医疗补充保险,减少孩子日常看病的费用支出。   孩子还处于幼儿阶段,除了给孩子购买保险外,还要为小孩子准备教育金。教育金可通过每月基金定投的形式实现,因为基金定投是一种分散风险,积少成多的方法,建议读者首选混合型基金作定投。   3.稳健理财不如提前还房贷   对活期存款和提前支取的定期存款,是提前还贷,还是进行投资理财?   选择何者,取决于理财的收益率和银行的贷款利率孰高孰低。如果银行的贷款利率高于投资理财的收益率,应该将这笔钱提前还贷,反之,则应该进行投资理财。   目前,该家庭的房贷支出占到每月支出63%,比例过高。未来换房后,将面临再贷款的情况,届时,若前面两套房贷均未还清,将会影响房产出售及再贷款。如果15万左右活期资金用于稳健型理财投资,每月的收益约为600元,远不及每月1900元的贷款支出。综合以上因素,建议提前还房贷。   首先用13万元还清90平米住房的贷款,自然讲堂,教授给力。其他剩下的存款,可根据以上的建议,决定是否提前支取,然后加上平时的资金结余,适时提前还清另一套房子的房贷,家长走进课堂。   根据收入支出平衡原则,月还贷额应该在月收入的50%以下,这样才不会带来还款压力。未来在换大房时,建议夫妻二人将卖掉80平方米房子的房款,全部用于置换大房,剩下的购房款用公积金贷款和商业贷款组合贷的形式来偿还。   温提馨醒   有理财需求的读者,可以联系我们,小蒋觉得再花6万多元买一枚钻戒显得有些奢侈。   理财咨询信箱:   licaiduihua@163.com理财俱乐部QQ群号:148242860(欢迎加入,验证消息为“海都报财智周刊”)   栏目主持:刘龙海   理财师名片   黄华珊从业7年,拥有5年理财投资经验,现任民生银行福州分行湖东支行理财经理,擅长黄金、基金投资分析。2012年被民生加银基金公司授予全国年度十佳理财经理称号。